Banco de España ha lanzado una advertencia sobre el funcionamiento de las cuentas bancarias conjuntas cuando uno de los titulares fallece, una situación que puede provocar el bloqueo parcial del dinero depositado.
La institución financiera ha aclarado en su servicio de atención al ciudadano qué ocurre con las cuentas compartidas y cuáles son las diferencias legales entre los distintos tipos de titularidad.
No todas las cuentas conjuntas funcionan igual
El Banco de España distingue entre dos tipos principales de cuentas compartidas:
- Cuentas mancomunadas o conjuntas.
- Cuentas indistintas o solidarias.
En las cuentas mancomunadas, cualquier retirada de dinero requiere la autorización o firma de todos los titulares, o de parte de ellos según las condiciones establecidas.
En cambio, en las cuentas indistintas cualquiera de los titulares puede operar libremente y retirar dinero sin necesidad de autorización del resto.
Qué ocurre cuando fallece uno de los titulares
La principal advertencia del Banco de España afecta precisamente a las cuentas conjuntas o mancomunadas.
Según explica la institución, cuando uno de los titulares fallece, sus herederos pasan a ocupar sus derechos y obligaciones sobre la cuenta bancaria.
Eso significa que el resto de titulares ya no podrá disponer libremente del dinero depositado sin el consentimiento expreso de todos los herederos de la persona fallecida.
En la práctica, parte del saldo puede quedar bloqueado hasta resolver los trámites hereditarios.
Las cuentas indistintas permiten seguir operando
La situación cambia en las cuentas indistintas o solidarias.
En este tipo de cuentas, el resto de titulares sí puede seguir utilizando el dinero y operando normalmente tras el fallecimiento de uno de ellos.
Aun así, el Banco de España recuerda que eso no elimina los derechos hereditarios que puedan corresponder a los herederos sobre la parte proporcional del saldo.
Un problema frecuente en parejas y familias
Las cuentas conjuntas son muy habituales en España, especialmente entre matrimonios, parejas y familiares, ya que facilitan el pago de gastos comunes y la gestión doméstica diaria.
Sin embargo, muchas personas desconocen qué tipo exacto de cuenta tienen contratada y las consecuencias legales que puede implicar un fallecimiento.
Por ello, el Banco de España recomienda revisar cuidadosamente las condiciones de titularidad y disposición de las cuentas bancarias.
Qué conviene revisar en una cuenta compartida
Los expertos aconsejan comprobar:
- Si la cuenta es mancomunada o indistinta.
- Quién puede autorizar operaciones.
- Qué sucede en caso de fallecimiento.
- Qué derechos corresponden a los herederos.
- Qué documentación exigirá el banco.
Además, recuerdan que las entidades financieras suelen bloquear temporalmente parte de los fondos hasta que se acreditan oficialmente los derechos hereditarios mediante certificados, testamentos o escrituras de aceptación de herencia.
El objetivo: evitar conflictos familiares y bloqueos inesperados
El Banco de España insiste en que conocer el funcionamiento legal de las cuentas compartidas puede evitar muchos problemas entre familiares y herederos en momentos especialmente delicados.
La institución recomienda informarse previamente y consultar con la entidad bancaria o con especialistas jurídicos para evitar sorpresas en caso de fallecimiento de alguno de los titulares.
